Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Санкт-Петербургские ведомости, 24 октября 2013 г.

Узаконенный обман

591 просмотр

Последние года три нам постоянно обещают, что вот-вот еще чуть-чуть, и система страхования автогражданской ответственности коренным образом изменится. В среднем эта тема становится актуальной раза два в год, и всякий раз страховое сообщество и правительственные финансисты предлагают новые революционные изменения. Правда, до воплощения их в жизнь пока не дошло. Оценивая очередной пакет поправок к закону об ОСАГО, хочется, чтобы идею вновь отложили в долгий ящик.

Первое и самое болезненное - увеличение лимитов страховых выплат: по жизни и здоровью со 160 до 500 тысяч рублей, а по имуществу - со 120 до 400 тысяч. Разумеется, платить такие суммы страховщики не собираются, зато у них появится повод в полтора раза увеличить цены на полисы.

Еще одна «фишка» - введение ценовой конкуренции между страховыми компаниями. Сейчас цена полиса зафиксирована государством, а законодатели предлагают установить верхний и нижний пределы, чтобы страховщики могли завлекать клиентуру ценой. В этом ничего предосудительного я не вижу, равно как и в том, чтобы увеличить лимит ущерба для оформления ДТП без участия инспекторов ГИБДД с 25 до 50 тысяч рублей по России и до 400 тысяч по Москве и Петербургу.

То, что заслуживает отдельного внимания, - это инициатива введения единой методики расчета ущерба. Такая идея, как и многие другие, совсем не нова. Сейчас размер компенсации за повреждения автомобилю де-факто берется страховой компанией с потолка. С ними в связке работают некие эксперты, которые, ничуть не стесняясь, всегда оценивают ущерб по заниженной ставке. Схема работы, грубо говоря, называется «а вдруг прокатит» и рассчитана на потенциально неконфликтных водителей. Суммы выплаты обычно не хватает даже на то, чтобы кое-как починить машину в гараже, но из-за 10 - 20 тысяч рублей мало кто пойдет на независимую экспертизу и суд. Самое интересное, что наиболее упорные граждане своего добиваются, пусть и после многомесячных разбирательств. Но 90% страхователей предпочитают не спорить со своей компанией и довольствуются малым.

Идея привести все выплаты к «общему знаменателю» вроде бы хорошая. Экспертам останется только выявить поврежденные детали, а дальше нужно будет лишь свериться с прайс-листом. Но если вы думаете, что эта схема не оставит простора для «фантазий» страховщиков и их придворных экспертов, то глубоко заблуждаетесь. Потому что есть такая неприятная штука, как скрытые повреждения. Вот, скажем, произошел легкий удар в задний бампер. На первый взгляд, есть только царапина на пластике. А на самом деле разрушен внутренний деформируемый элемент, а под ним погнута не видимая снаружи часть крыла. Что мешает эксперту указать в протоколе осмотра только царапины? Да ничего!

Единая методика оценки ущерба проблему лживых экспертов решить не может. А что может? Для начала - введение уголовной ответственности за подделку протокола осмотра повреждений. Сейчас технические специалисты мотивированы только зарплатой и премиями от своих работодателей, поэтому обмануть страхователя им ничего не стоит. А вот если с другой стороны медали будет «светить» условный срок и штраф тысяч 100 - 200, то и наглости поубавится. Да и сами страховщики потеряют возможность заставлять экспертов идти на подлог, потому что иначе весь штат работников разбежится кто куда. Эксперты - это не дворники, гастарбайтеров на их место не наймешь.

Сам же по себе «государственный прайс-лист» на ремонт - вещь хорошая, но при соблюдении двух условий. Во-первых, он должен быть жестко привязан к реальным ценам. Существуют профессиональные объединения работников автосервисов, и там есть высококлассные специалисты, которые могут четко рассчитать, сколько времени в среднем займет та или иная работа и какие нужны расходные материалы. Во-вторых, каждый год цены должны пересматриваться. Автосервисы регулярно увеличивают стоимость своего нормо-часа, а производители - отпускные цены на краски и шпаклевки. Прайс-лист должен изменяться вместе с рынком.

Кто станет разрабатывать методику оценки и к чему будет привязана номинальная стоимость ремонта, остается только догадываться. Но, судя по тому, как оценивается ущерб сейчас, ничего хорошего ждать не приходится. Взять хотя бы такую странную вещь, как возрастной коэффициент.

Если кто не в курсе, то с помощью этого коэффициента у страховщиков есть легальная возможность платить владельцам подержанных автомобилей сущие копейки, так как их детали якобы имеют износ. Если не разбираться в машинах, то его существование вполне оправданно. У владельца повреждено старое имущество, а стало быть, взамен он должен получить такое же старое. Если заплатить, как за новое, то получится, будто бы страхователь заработал на пустом месте, повысив товарную стоимость своего автомобиля.

Так-то оно так, но не совсем. Во-первых, на современных машинах кузовное железо живет без ржавчины минимум 10 лет, поэтому «износ» крыла или капота у трех-пятилетней иномарки - это понятие виртуальное. Во-вторых, после кузовного ремонта машина вовсе не вырастает, а, наоборот, падает в цене. На вторичном рынке ценятся небитые автомобили, а побывавшие в аварии априори уже считаются второсортными. Какие там стоят детали - старые или новые, никого не волнует.

В общем, я полагаю, что введение единой методики расчета ущерба - это лишь еще один способ обмана населения. Сейчас, как мы уже знаем, особо упертые могут пересчитать ущерб у независимых экспертов. Если же введут «госстандарт», то оспаривать выводы экспертов станет бессмысленно. Принцип обмана будет заложен уже в нормативные документы.

Остается лишь надеяться, что у законодателей хватит ума не принимать эти поправки в закон об ОСАГО в ближайшее время. Дорожает бензин, а вскоре может появиться утилизационный сбор на новые автомобили отечественного производства. И без страховки сейчас действует достаточно факторов, которые удорожают владение четырехколесным транспортом. Полагаю, что если полис ОСАГО поднимется в цене после реформы в полтора-два раза (меньше вряд ли получится), то многие будут всерьез задумываться о том, чтобы подождать с приобретением авто. Производители, которые вложили в свои заводы миллиарды долларов, за это спасибо не скажут.

Андрей ЧЕПЕЛЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »